Ciencia

La nueva aseguradora de daños por inundaciones podría pagar las reclamaciones en cuestión de horas

Las empresas estadounidenses tienen una nueva herramienta para proteger sus instalaciones contra las inundaciones provocadas por el clima: un elegante producto de seguro que mide la profundidad del agua de la inundación en propiedades específicas y paga las reclamaciones en cuestión de horas.

La startup de seguros con sede en el Reino Unido, FloodFlash Ltd., ingresó al mercado estadounidense este año con el objetivo de proporcionar seguros contra inundaciones a las empresas que han tenido problemas para encontrar cobertura en medio de la intensificación de los fenómenos meteorológicos extremos.

La compañía ofrecerá pólizas de seguro paramétricas que, según dicen, son más precisas y flexibles que las opciones existentes en el mercado, y pagan las reclamaciones en horas o días, en lugar de semanas o meses. Eso es posible gracias a los sensores instalados en los edificios que detectan los niveles de agua y activan de inmediato el proceso de reclamos para ayudar a los clientes a obtener su dinero de inmediato.

FloodFlash planea ofrecer pólizas a negocios comerciales en Texas, Florida, Virginia, Luisiana y California por ahora, pero podría expandirse a mercados residenciales y otros estados en el futuro.

“Las inundaciones se están volviendo más significativas” con el cambio climático, dijo en una entrevista Mark Hara, CEO de FloodFlash para América del Norte. “La visión es traer cobertura contra inundaciones[age] a más personas que lo necesitan”.

La medida llega inmediatamente después de una devastadora temporada de huracanes en el noreste de los Estados Unidos y de inundaciones mortales en California. Estos son solo los desastres más recientes para subrayar la importancia del seguro en el proceso de recuperación y la realidad de que muchos propietarios no tienen seguro suficiente o no tienen ninguna cobertura.

La mayoría de las empresas pueden, y muchas ya lo hacen, obtener un seguro contra inundaciones a través de aseguradoras privadas o del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, que ofrece cobertura de hasta $500,000 que se pueden usar para cubrir costos específicos relacionados con daños.

Pero FloodFlash ve una oportunidad en el hecho de que las grandes empresas a menudo necesitan mucho más de $ 500,000 para manejar eventos de inundación y se beneficiarán de pagos rápidos que pueden usarse para cubrir un conjunto de gastos en expansión.

“La cobertura del NFIP es un gran comienzo. Pero es inadecuado por sí solo”, dijo Hara. Por esa razón, agregó, el objetivo de FloodFlash es complementar la cobertura del NFIP en lugar de reemplazarla.

También es significativo que algunas empresas, incluidas las pequeñas empresas, no pueden acceder a la cobertura del NFIP o de las aseguradoras privadas. Entre las razones por las cuales las pólizas son demasiado costosas o no cumplen con los criterios del NFIP, porque, por ejemplo, no reconstruyeron una instalación de manera segura contra inundaciones después de un evento climático extremo anterior, dijo Hara.

Velocidad, precisión, flexibilidad

El seguro paramétrico se diferencia de las pólizas de seguro estándar porque se basa en el evento climático extremo en sí, en lugar del valor del daño que causa un evento.

“Con un producto paramétrico, se obtiene una cantidad fija y se basa en una medida del peligro en sí”, dijo Carolyn Kousky, experta en seguros y vicepresidenta asociada de economía y política del Environmental Defense Fund.

En el caso de FloodFlash, eso significa que sus pólizas, pagos y primas se estructuran en torno a la cantidad de agua que realmente se filtra en una propiedad en particular. Una empresa podría, por ejemplo, diseñar su póliza para pagar $2 millones en cobertura si la inundación supera un «punto de activación» de 12 pulgadas, otros $4 millones si la inundación llega a tres pies y $4 millones más si su edificio ve cinco pies de agua, trayendo la cobertura total a $10 millones, dijo Hara.

Las primas de las empresas, por su parte, se fijan en función de las coberturas que solicitan, la exposición del edificio al riesgo de inundación y el punto de activación que han fijado. Cuanto mayor sea la cobertura y el riesgo de inundación, mayor será la prima. Los puntos gatillo, por otro lado, funcionan de manera opuesta. Si una empresa establece un umbral de 8 pulgadas, su prima sería más alta que si establece un umbral de 16 pulgadas, porque es más probable que ocurra una inundación más pequeña que una más grande.

Una vez que se han establecido los términos y la cobertura entra en vigencia, FloodFlash instala un tubo de plástico largo en el exterior del edificio. Ese tubo está diseñado para detectar agua, por lo que cuando ocurre una inundación, el sensor mide la profundidad del agua y alerta al cliente, al corredor de seguros y al FloodFlash.

“Tan pronto como detecte agua, iniciaría el proceso de reclamos. Y luego, una vez que se establece la prueba de pérdida, hacemos un pago”, dijo Hara. “El sueño es nunca tener un reclamo, ¿no? Pero si lo hace, quiere que suceda lo más rápido posible y quiere que sea preciso”.

La velocidad de las reclamaciones depende de la situación en cuestión. Pero FloodFlash dice que el sistema de la compañía rompió su propio récord en noviembre cuando pagó el reclamo completo de un cliente en menos de cuatro horas.

La velocidad y la precisión no son las únicas características importantes del producto. Otra clave, dijo Hara, es que los pagos de reclamos no tienen un límite y pueden usarse para cubrir cualquier gasto relacionado con inundaciones, no solo daños al edificio físico. Eso podría significar usar los fondos para, por ejemplo, continuar pagando a los empleados mientras se reparan las instalaciones.

Ambas cualidades distinguen al producto de FloodFlash de la cobertura comercial que ofrece el NFIP. Por un lado, los pagos comerciales ofrecidos por el NFIP están limitados a $500,000. Además, las reclamaciones del NFIP solo se pueden utilizar para fines específicos relacionados con daños.

Sin comentar específicamente sobre FloodFlash, Kousky dijo que los principales beneficios del seguro paramétrico es que son rápidos y más objetivos. Esto se debe a que se basan en mediciones fácticas de un evento climático extremo, en lugar de en el juicio de daños de una compañía de seguros.

También es notable que son más flexibles que las herramientas de seguros estándar, que protegen contra daños a la propiedad, pero generalmente no cubren otros costos financieros en los que incurren las empresas después de un desastre. Esos gastos potenciales incluyen la limpieza de escombros o la compra de generadores y combustible para continuar con las operaciones.

Dicho esto, existen importantes inconvenientes si este tipo de enfoque no se utiliza junto con otra cobertura de seguro.

“La gran estafa”, dijo Kousky, “es que el pago no está relacionado con los daños. Es bueno porque puedes usarlo para todas estas otras cosas. Pero eso también es malo si realmente necesita protección financiera contra la pérdida de su propiedad”.

“Un banco o un prestamista querrá saber que tiene protección total contra cualquier daño”, agregó. “No quieren que su edificio tenga daños por un valor de $80,000 y usted solo recibe un pago paramétrico de $10,000. Eso no lo va a cortar”.

Reimpreso de Noticias E&E con permiso de POLITICO, LLC. Copyright 2023. E&E News proporciona noticias esenciales para los profesionales de la energía y el medio ambiente.

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