FedNow y la innovación bancaria en Estados Unidos
Él comenzar de FedAhoraÉl Servicio de procesamiento de pago instantáneo desarrollado por la Reserva Federal exclusivamente para los bancos del país que permite a particulares y empresas enviar y recibir dinero al instantepasa desapercibido fuera de los medios norteamericanos.
El servicio que es práctico la primera gran modernización de la institución desde la década de 1970se lanzó el 20 de julio y permite a los bancos que decidan participar integrar el sistema de pago en sus aplicaciones y crear productos en la plataforma FedNow. El hecho de que la Reserva Federal careciera de un sistema de pagos universales en tiempo real que países de todo el mundo han tenido desde Banco de Inglaterra hasta India o Brasil (píxel), ha llevado a algunos críticos a referirse a FedNow como «FedYesterday».
¿Por qué pasará desapercibido? Primero, porque está diseñado para que lo usen personas que tienen una cuenta en un banco estadounidense. Es un servicio esencialmente doméstico utilizado casi exclusivamente por residentes en el país y competirá con él aplicación privado como Paypal, Venmo cualquiera celúlaalgunos de los cuales están muy arraigados en la sociedad norteamericana, pero esta vez lanzados directamente por la Reserva Federal con la idea de crear un sistema gratuito (aunque no se sabe si los bancos participantes decidirán cobrar a sus clientes algún tipo de comisión), de forma inmediata y segura.
Pero en segundo lugar, y lo que es más importante, lo nuevo del lanzamiento de FedNow es que lo lleva a cabo directamente la Reserva Federal. Por ejemplo, desde el punto de vista de un ciudadano medio español, lo que ha hecho la Reserva Federal es esencialmente un invento hastala cual fue replicada un año después de su lanzamiento en Estados Unidos celúlatambién propiedad de un consorcio de bancos con reglas de propiedad claras que evitan la monopolización por cualquiera de estos bancos y administrado por una empresa independiente.
Bizum es un servicio que nació en 2016, hace más de siete años, a través de una innovadora colaboración entre bancos españoles. Es gratis, seguro y está disponible al instante y ha logrado reunir a más de veinte millones de usuarios regulares en un país donde El índice bancario supera el 98,3%, por delante del 95,95% de Estados Unidosen la solución de pago móvil preferida por los usuarios.
Cuando Bizum se lanzó en 2016, muchos pensamos que no tenía posibilidades de competir con otros sistemas privados de pago móvil que ya son muy utilizados en otros países. Sin embargo, estos sistemas no solo no llegaron al mercado español, sino que Bizum se ha integrado inexorablemente en la sociedad y ahora es utilizado por muchas personas a diario para cambiar dinero, pagar la cuenta de un restaurante entre varios comensales o para muchas otras cosas. Su equivalente norteamericano, Zelle, es menos popular que Venmo debido a la conciencia pública, las encuestas de opinión y la participación activa de los usuarios, pero Zelle maneja un volumen mucho mayor de transferencias de dinero en dólares, superando los $ 1.6 mil millones por día en la primera mitad de 2022.
En la economía global en su conjunto, el avance de los bancos centrales para asumir un papel más activo en la economía a todos los niveles y para introducir aplicaciones de este tipo parece ser una forma de contrarrestar el posible avance de plataformas no privadas -ya sean sindicatos bancarios o empresas como PayPal y similares- sino una amenaza mucho mayor que en última instancia podría reducir su capacidad de control de la economía: las criptomonedas, que debido a su etapa inicial de desarrollo aún no están orientadas a la transaccionalidad. descubrimiento de precios, pero que cuentan con todos los mecanismos para funcionar sin la intervención de un banco central. Para los bancos, por otro lado, en muchos países significa participar en una plataforma que asume muchas de las funciones de otra en la que ya han invertido mucho en desarrollar.
Cuando llegué a Estados Unidos en 1996, me di cuenta de que características que creía perfectamente comunes e implementadas en la banca española estaban totalmente ausentes en algunos bancos norteamericanos, donde en ese momento todo se hacía con cheques, una forma de pago que sentí que era de otra época. Ahora, con el lanzamiento de FedNow, el sistema bancario de EE. UU. muestra una vez más cuán profundamente arraigado está en el pasado y hasta qué punto moneda de reserva del mundo se basa en una institución con la mentalidad del siglo pasado. Si FedNow y Moneda de un billón de dólares Es todo lo que la innovación de la Reserva Federal de América del Norte tiene para ofrecer, no estoy seguro de que estemos en las mejores manos. O más bien, soy consciente de que no lo hacemos.
